增额终身寿险和年金险哪个更好？哪个更赚钱？

来源：希财网时间：2023-07-28 16:03:27

80、90后很难再延迟祖辈父辈们的生活，仅靠基本养老保险就能安度晚年。国内养老保险实行的是现收现付制，就是年轻人一边交钱，退休人一边领钱。当前进入超老龄化社会，几乎一位年轻人就要赡养一位老人。如果要想体面养老，就需要通过金融工具或者理财工具来增值，作为安全、可靠、稳健的保险产品，增额终身寿险和年金险哪个更好？哪个更赚钱呢？今日我们一起来研究一下。

一、增额终身寿险和年金险哪个更好？

判断增额终身寿险和年金险哪个更好没有绝对，完全可以从险种本质、优势、主要作用、回本时间、长期收益等多个维度区分，详情如下：

(资料图片)

1、从本质上看：年金保险可以视为下蛋的母鸡，母鸡源源不断的蛋，预示着我们拿到的年金；而增额终身寿险是养的一直公鸡，从小逐渐养大，随时可以宰了它，但是吃掉它后就没有了；

2、从优势上看：年金险可以做到活多久领多久，尤其是养老年金保险，在规定的时间内领取后，每个月按时按点领取，作为社保的补充；而增额终身寿险是灵活度高，可以通过保单贷款或减保的方式，领取部分现金价值；

3、从主要作用上看：观察增额终身寿险和年金险哪个更好，增额终身寿险的核心内容是获取现金及爱孩子，起到家庭资产规划、养老、子女教育现金流补充的作用；而年金险，分为养老年金保险、教育养老保险、带万能账户养老年金保险等，细分更明确，是属于家庭专项资金，养老保险年金险主要用于养老、子女教育可以用终额寿实现；

4、从回本时间上看：年金险如果是选择趸交或者3年交，回本时间至少是15年以上，绝大多数产品都是如此；而终额寿险产品，回本快的可以达到趸交3年回本，3年交3-4年回本，主流产品基本上趸交或者3年交5-6年都能回本，当然具体要看产品，因此从资金回笼速度上看增额终身寿险和年金险哪个更好，前期现金价值高想要回本快，就选择增额终身寿险；

5、从长期收益情况来看：增额终身寿险和年金险都是需要长期复利的，但是整体而言，增额终身寿险通常在同样的情况下，如果是作为养老使用的话，30年之内的增值要好于年金险（当然具体要看产品，但是绝大多数产品是如此），但是IRR值天花板不会超过3.5%；如果人长寿，从长期收益情况来看，达到持有保单40年以上，年金保险的IRR值可以达到4%左右甚至更高，优于增额终身寿险。

二、增额终身寿险和年金险哪个更赚钱？

买理财保险本身就是看未来的收益，就是增额终身寿险和年金险哪个更赚钱，不同的险种，未来的收益有差异，我们就以趸交为例，看下市场上表现很突出的两款产品比较，来看下他们之间的现金价值和区别：

示例：30岁男性，一次性交10万，累计保费10万，保障终身，以为下面产品为例，我们来看下：

1、终额寿--康乾3号瑞祥人生：

（1）各个年龄阶段现金价值：40岁136190元、50岁192990元、60岁280580元、70岁395790元、80岁558300元、90岁787540元；

（2）IRR值：40岁为3.137%、50岁为3.342%，60岁至90岁可以达到终额寿险的天花板--均为3.499%，即3.5%；

2、养老年金保险--君龙人寿龙抬头A款：

假设60岁开始领取，按照条款约定每年能领取16500元，我们看下各个年龄阶IRR值：

50岁为1.63%，60岁2.9%、70岁为3.38%、80岁为3.63%，90岁为3.82%，持有保单50年后，增额终身寿险和年金险，年金保险更赚钱。但是前50年里，增额终身寿险表现更突出。

关于增额终身寿险和年金险哪个更好、增额终身寿险和年金险哪个更赚钱的内容分析就介绍到这里了，希望对大家有一定帮助。

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